En un contexto donde el fraude fintech en América Latina aumentó 32% en el primer semestre de 2024 y ya muestra un crecimiento adicional del 7% en los primeros cuatro meses de 2025, la protección de tus datos y dinero en plataformas digitales se ha convertido en una prioridad crítica. Esta guía te proporciona las estrategias más efectivas para fortalecer tu seguridad en aplicaciones fintech, basadas en las amenazas reales que enfrenta la región y las mejores prácticas internacionales.
Las Amenazas Que Debes Conocer
Ataques de phishing e ingeniería social
El phishing representa una de las amenazas más sofisticadas en 2025. Los ciberdelincuentes utilizan mensajes de correo electrónico, SMS y llamadas telefónicas falsas que aparentan ser de instituciones financieras legítimas para engañarte y extraer información sensible. En América Latina, las estafas mediante mensajes falsos aumentaron un 140% en años recientes, mientras que las técnicas evolucionan hacia el spear-phishing dirigido, donde los atacantes personalizan sus mensajes usando información específica sobre ti para aumentar sus probabilidades de éxito.
Una variante particularmente peligrosa es el vishing (phishing telefónico), donde los delincuentes llaman haciéndose pasar por representantes de tu banco o empresa de servicios, utilizando tácticas de urgencia para presionarte a proporcionar datos o realizar transferencias.
Ransomware y malware
El ransomware en 2025 ha evolucionado más allá de simplemente encriptar tus datos: los atacantes ahora emplean “doble extorsión”, robando tu información sensible y amenazando con publicarla si no pagas el rescate. En el caso específico de América Latina, las aplicaciones fraudulentas tipo SpyLoan representan una amenaza creciente, particularmente afectando a usuarios en situaciones de vulnerabilidad financiera. Estas aplicaciones solicitan permisos completos sobre tu teléfono y utilizan esa autorización para robar información, bloquear el dispositivo y exigir pagos bajo amenaza de extorsión. En el período entre agosto de 2024 y julio de 2025, se registraron más de 521 mil bloqueos de dispositivos vinculados a este tipo de fraude, afectando principalmente a México (363 mil casos), Brasil (88 mil) y otros países de la región.
Fraude de cuenta (Account Takeover – ATO)
Los estafadores obtienen tus credenciales de acceso y las utilizan para infiltrarse en tus cuentas, modificar datos de inicio de sesión y realizar transacciones fraudulentas en tu nombre. Este tipo de fraude se ve facilitado cuando reutilizas contraseñas en múltiples plataformas o cuando tus credenciales son comprometidas en ataques de phishing.
Fraude push autorizado (APP – Authorized Push Payment Fraud)
Este esquema es particularmente preocupante en América Latina. Los delincuentes engañan a los usuarios mediante ingeniería social para que autoricen transferencias de dinero hacia cuentas controladas por los criminales. A diferencia del fraude tradicional, en este caso aparentemente eres tú quien autoriza la operación, lo que complica su recuperación posterior.
Vulnerabilidades en aplicaciones y plataformas
Las aplicaciones fintech fraudulentas descargadas desde tiendas no oficiales, servidores mal configurados, bases de datos expuestas y código vulnerable representan puntos de entrada para los ciberdelincuentes. Los ataques en infraestructura incluyen el acceso a sistemas olvidados pero aún activos, lo que permite a los criminales robar datos o utilizar los recursos para actividades como minería de criptomonedas o propagación de ransomware.
Defensas Fundamentales: Protección de Acceso
Crea contraseñas extraordinariamente robustas
Una contraseña fuerte es tu primera línea de defensa. Debe tener mínimo 12-16 caracteres y combinar letras mayúsculas, minúsculas, números y símbolos especiales (@, #, %, _, -). Lo más importante: nunca reutilices contraseñas entre diferentes plataformas. Si un ciberdelincuente obtiene tu contraseña de una plataforma comprometida, no debería poder acceder a tus cuentas bancarias u otras aplicaciones fintech.
Evita patrones predecibles como fechas de nacimiento, nombres de mascotas, secuencias numéricas o palabras diccionario. Los ataques de fuerza bruta modernos pueden descifrar estas contraseñas en minutos.
Utiliza un gestor de contraseñas
Dada la dificultad de recordar docenas de contraseñas complejas y únicas, un gestor de contraseñas se convierte en una herramienta esencial. Aplicaciones como 1Password, Dashlane, Bitwarden, NordPass y Keeper generan, almacenan y gestionan tus contraseñas bajo un cifrado potente (típicamente AES-256). Estas herramientas pueden sincronizarse entre tus dispositivos, permitiéndote acceder a tus credenciales de forma segura desde cualquier lugar.
Al elegir un gestor de contraseñas, asegúrate de que:
- Utilice cifrado de nivel militar (AES-256 o superior)
- Tenga certificaciones de seguridad reconocidas
- Proporcione actualizaciones regulares de seguridad
- Ofrezca autenticación multifactor para la cuenta del gestor
Implementa autenticación multifactor (MFA) en todas tus cuentas
La autenticación multifactor añade una o más capas de seguridad adicionales más allá de tu contraseña. Existen tres tipos principales de factores:
- Algo que sabes: Tu contraseña o respuestas a preguntas de seguridad
- Algo que tienes: Tu teléfono móvil, una llave de seguridad física o un token generador de códigos
- Algo que eres: Tu huella dactilar, reconocimiento facial o datos biométricos
Los métodos MFA más seguros incluyen:
- Aplicaciones authenticator: Apps como Google Authenticator, Microsoft Authenticator o Authy generan códigos de un solo uso (OTP) que cambian cada 30 segundos. Estos códigos no se pueden interceptar fácilmente porque no viajan por internet
- Claves de seguridad física: Dispositivos como FIDO2 que se conectan a tu dispositivo y requieren confirmación física
- Reconocimiento biométrico: Face ID o huella dactilar, utilizados por bancos como Wells Fargo, HSBC y fintechs como Revolut y Monzo
Evita métodos menos seguros como SMS o correo electrónico, ya que estos canales pueden ser interceptados o comprometidos. Los SMS y correos son vulnerables a ataques de intercepción de SIM o compromiso de cuentas de correo electrónico.
En Chile, la nueva normativa de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) que entró en vigor en agosto de 2025 obliga a emisores de medios de pago y plataformas a utilizar Autenticación Reforzada de Clientes (ARC) en operaciones críticas como transferencias electrónicas y onboarding de clientes.
Protección de Dispositivos y Redes
Asegura tu dispositivo móvil
Dado que la mayoría de transacciones fintech ocurren a través de aplicaciones móviles, la seguridad de tu teléfono es crítica:
- Configura un PIN, patrón de bloqueo o reconocimiento biométrico fuerte para tu dispositivo
- Mantén tu sistema operativo actualizado instalando las últimas versiones y parches de seguridad tan pronto como estén disponibles, ya que estos incluyen correcciones para vulnerabilidades descubiertas
- Habilita el cifrado de dispositivo (disponible en iOS y Android de manera nativa)
- Evita descargar aplicaciones de fuentes no oficiales; utiliza siempre Google Play Store para Android e App Store para iOS
- Revisa regularmente los permisos concedidos a cada aplicación; muchas apps solicitan acceso a contactos, fotos, ubicación o micrófono que no necesitan para funcionar
- Si pierdes tu teléfono, la protección física del dispositivo te ayudará a prevenir accesos no autorizados mientras intentas desactivar tu acceso remoto
Evita redes Wi-Fi públicas para transacciones fintech
Las redes Wi-Fi públicas (en cafeterías, aeropuertos, hoteles) son el paraíso para los atacantes. Utilizan técnicas como “man-in-the-middle” para interceptar tu tráfico de datos y capturar credenciales de acceso. Si necesitas acceder a tu cuenta fintech mientras estás fuera:
- Usa datos móviles en lugar de Wi-Fi público
- Si debes usar Wi-Fi, utiliza una Red Privada Virtual (VPN) confiable que cifre todo tu tráfico
- Descarga aplicaciones VPN solo de fuentes oficiales: La investigación de Kaspersky ha identificado seis aplicaciones falsas tipo VPN que operan con el objetivo de robar información personal y financiera disfrazándose de servicios de privacidad
Prácticas de Instalación y Gestión de Aplicaciones
Instala solo desde tiendas oficiales
Las aplicaciones fraudulentas representan uno de los mayores riesgos en el ecosistema móvil actual. Descarga todas tus aplicaciones fintech directamente desde:
- Google Play Store (para Android)
- Apple App Store (para iOS)
Estas tiendas oficiales implementan procesos de verificación y revisión que, aunque no son perfectos, ofrecen una protección significativamente mayor que sitios web de terceros o repos alternativos.
Verifica la legitimidad del desarrollador
Antes de descargar cualquier aplicación fintech:
- Revisa quién es el desarrollador oficial. Muchas aplicaciones fraudulentas imitan nombres similares a los genuinos pero con pequeñas variaciones
- Lee reseñas de usuarios recientes; las aplicaciones fraudulentas suelen tener patrones de reseñas sospechosos
- Busca certificaciones de seguridad del proveedor, como ISO 27001, que respalda que la empresa implementa estándares rigurosos de protección de información
- Verifica si la aplicación solicita permisos excesivos. Si una app de billetera digital solicita acceso total a tu dispositivo o a tu lista de contactos, es una bandera roja
Mantén las aplicaciones actualizadas
Los desarrolladores lanzan actualizaciones constantemente para parchear vulnerabilidades de seguridad descubiertas. Habilita las actualizaciones automáticas en tu tienda de aplicaciones para asegurar que tus apps fintech siempre tengan los últimos parches de seguridad.
Vigilancia Activa de Transacciones
Revisa regularmente tus movimientos financieros
El monitoreo constante es una defensa crítica que a menudo se pasa por alto. Establece el hábito de revisar tus transacciones:
- Diariamente o al menos cada dos días para detectar actividad sospechosa rápidamente
- En múltiples plataformas (billetera digital, aplicación del banco, plataforma de inversión, etc.)
- Busca señales de alerta como transacciones pequeñas a cuentas desconocidas (a menudo usadas para “probar” si el acceso robado funciona), transferencias a jurisdicciones de alto riesgo, cambios de patrones de gasto, o intentos de acceso desde ubicaciones geográficas inusuales
Muchas plataformas ofrecen notificaciones en tiempo real para transacciones. Configura alertas para:
- Todas las transacciones por encima de un monto específico (p.ej., $100 o más)
- Transferencias a cuentas nuevas o destinos no verificados
- Intentos de cambio de contraseña o información de seguridad
- Nuevos dispositivos añadidos a tu cuenta
Reporta actividad sospechosa inmediatamente
Si detectas una transacción no autorizada o actividad sospechosa:
- Contacta inmediatamente a tu plataforma fintech a través de los números de contacto oficiales (nunca uses números en correos o mensajes)
- Reporta la transacción fraudulenta y solicita que sea revertida
- Considera reportar la actividad a la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) de tu país
- Preserva todas las evidencias (capturas de pantalla, correos, historiales de transacciones)
Protección Específica para Billeteras Digitales y Criptomonedas
Si utilizas billeteras digitales o almacenas criptomonedas, la seguridad requiere capas adicionales:
Realiza copias de seguridad de tu billetera
Para billeteras de criptomonedas, una copia de seguridad correcta es la diferencia entre mantener acceso a tus fondos o perderlos permanentemente. Tu billetera genera una “frase semilla” o “clave privada” de 12-24 palabras que actúa como la clave maestra para acceder a todos tus fondos.
- Guarda tu semilla offline: Escribe las palabras en papel o, para máxima durabilidad, graba las palabras en un material metálico
- Nunca almacenes tu semilla digitalmente: No hagas capturas de pantalla, fotos o archivos de texto. Estos métodos son vulnerables a hacking
- Crea múltiples copias: Guarda al menos dos o tres copias en ubicaciones físicamente separadas (p.ej., una en tu casa y otra en una caja de seguridad)
- Cifra el contenido si es necesario: Si debes almacenar algo digitalmente, utiliza cifrado AES-256 o superior
- Mantén el software actualizado: Asegúrate de que tu aplicación de billetera o cliente de blockchain está siempre actualizado, ya que las actualizaciones incluyen parches de seguridad
Utiliza billeteras frías para almacenamiento a largo plazo
Existen dos tipos principales de billeteras:
- Hot wallets (billeteras calientes): Conectadas a internet, convenientes para transacciones frecuentes pero más vulnerables
- Cold wallets (billeteras frías): Almacenadas offline, ideales para mantener criptomonedas a largo plazo. Ejemplos incluyen Ledger, Trezor y aplicaciones como Coinomi, Exodus o Jaxx
Para fondos que no planeas usar frecuentemente, una billetera fría o hardware wallet proporciona protección significativamente superior.
Verifica direcciones antes de enviar fondos
El phishing de criptomonedas frecuentemente implica redirigir fondos a direcciones controladas por atacantes. Antes de enviar cualquier transacción:
- Verifica la dirección de destino múltiples veces (no confíes en tu portapapeles, que puede ser comprometido)
- Usa listas blancas: algunas billeteras permiten registrar direcciones de destino previamente aprobadas
- Considera enviar una pequeña cantidad de prueba primero si es una dirección nueva
Cifrado y Protección de Datos
Comprende el cifrado en tránsito vs. en reposo
Las plataformas fintech deben proteger tus datos de dos maneras:
- Cifrado en tránsito: Protege tu información mientras se transmite entre tu dispositivo y los servidores de la plataforma. Busca que las URLs de fintech utilicen HTTPS (no solo HTTP) y que haya un candado verde en la barra de direcciones
- Cifrado en reposo: Protege tus datos almacenados en los servidores. Las buenas prataformas utilizan estándares de cifrado como AES-256
Verifica certificaciones de seguridad
Antes de confiar tus datos a una plataforma, verifica:
- ISO 27001: Certificación internacional que demuestra que la empresa implementa estándares robustos de gestión de información
- PCI DSS: Estándar obligatorio para empresas que manejan tarjetas de crédito
- Cumplimiento con regulaciones locales: En Chile, la CMF requiere certificaciones específicas; en México, las fintechs deben cumplir con la Ley Fintech de 2018; en Perú, existen requisitos específicos de la Superintendencia
Fraudes Específicos Por País en América Latina
El panorama de fraude varía según tu ubicación en la región:
Argentina: Los fraudes guiados predominan, donde los atacantes utilizan ingeniería social extensiva para convencerte de compartir datos sensibles. También es común el uso de bases de datos del mercado informal de documentos robados o inventados para validar transacciones fraudulentas.
Uruguay: El malware móvil y phishing son las amenazas dominantes.
Colombia: Los esquemas piramidales o Ponzi que aprovechan vacíos regulatorios, además de redes profesionalizadas de fraude en anillo donde ciberdelincuentes abren simultáneamente múltiples líneas de crédito fraudulentas.
México: Presenta el panorama más complejo, incluyendo actividad coordinada de fraude en anillo, ataques sofisticados que utilizan deepfakes de personajes públicos para promover aplicaciones falsas de inversión, y aplicaciones SpyLoan que concentran 363 mil casos registrados entre usuarios.
Perú y Chile: Vulnerables a todas las amenazas mencionadas, con regulaciones en evolución (Chile lanzó nuevas normas de autenticación reforzada en 2025).
Protección Contra Amenazas Emergentes
IA y deepfakes
Los ciberdelincuentes ahora utilizan inteligencia artificial para:
- Generar mensajes de phishing extremadamente convincentes personalizados
- Crear deepfakes de personajes públicos o figuras de autoridad
- Adaptar automáticamente el malware para evadir defensas tradicionales
Para protegerte:
- Sé escéptico de videos, imágenes o audios, especialmente si solicitan dinero o información sensible
- Verifica cualquier solicitud crítica a través de múltiples canales (llama directamente al número oficial del banco, no uses números en mensajes)
- Recuerda que ninguna empresa legítima te pedirá contraseñas, códigos de seguridad o claves privadas por teléfono, correo o redes sociales
Insider threats y riesgos de terceros
Tu información también está en riesgo si trabajadores de la plataforma fintech o proveedores terceros tienen acceso a tus datos. Las buenas empresas implementan:
- Principio de privilegios mínimos: Empleados solo tienen acceso a los datos necesarios
- Monitoreo de actividad: Detectan comportamientos anómalos
- Procesos rigurosos de offboarding: Revocan accesos inmediatamente cuando empleados se van
- Auditorías regulares de terceros: Verifican que proveedores cumplen estándares de seguridad
Checklist de Seguridad Inmediata
Implementa estas acciones hoy:
✓ Cambia todas tus contraseñas fintech a contraseñas únicas y complejas de 12+ caracteres
✓ Instala un gestor de contraseñas confiable (1Password, Bitwarden, NordPass)
✓ Activa autenticación multifactor en todas tus cuentas financieras (preferiblemente con aplicación authenticator, no SMS)
✓ Revisa los permisos de tus aplicaciones fintech y elimina accesos innecesarios
✓ Habilita actualizaciones automáticas de aplicaciones y sistema operativo
✓ Configura alertas de transacciones en tiempo real para montos significativos
✓ Guarda números de contacto oficiales de tus bancos/fintechs en tus contactos favoritos
✓ Si usas criptomonedas, haz una copia de seguridad offline de tu semilla/clave privada
✓ Revisa tu historial de transacciones de los últimos 30 días buscando actividad sospechosa
✓ Verifica que tus aplicaciones fintech estén descargadas de tiendas oficiales
La protección de tus datos y dinero en plataformas fintech requiere vigilancia constante y la implementación de múltiples capas de seguridad. No existe una solución única que garantice protección total, pero al combinar contraseñas fuertes, autenticación multifactor, monitoreo activo, dispositivos seguros y conciencia de las amenazas emergentes, reduces significativamente tu riesgo de ser víctima de fraude.
Recuerda que los ciberdelincuentes buscan el camino de menor resistencia. Si implementas estas prácticas, te conviertes en un objetivo mucho más difícil, motivando a los atacantes a buscar objetivos más débiles. Tu seguridad financiera digital depende en gran medida de las decisiones que tomes hoy.